Innehållsförteckning
Vilka samlingslån med låg kreditvärdighet finns det?
Lendo och Sambla är bra val om du har dålig kreditvärdighet. Storbankerna kan det vara svårare med. Tänk på att med låg kreditvärdighet går även räntan på lånet upp, då långivaren tar högre risk.
Enligt en rapport från Finansinspektionen i december 2022 ref så fann man att nischbankerna generellt hade högre räntor än storbankerna på blancolån (vilka används för samlingslån). Detta bör således resultera i att nischbankerna är villiga att ta högre risk, och tillåta lägre kreditvärdighet och är lättare än storbankerna. I vilket fall så täcks både storbankerna och nischbanker av låneförmedlare som Lendo och Sambla.
En annan bra väg att gå oavsett är att förbättra sitt kreditbetyg, det går faktiskt. Här finns också några tips du kan läsa om du blivit nekad samlingslån.
Vilka samlingslån utan UC finns det?
Det går att få samlingslån utan UC, men beloppen du kan låna är lägre och räntan högre. Mellan 25 000 till 50 000 kr är en bra tumregel utan UC. Loanstep är ett alternativ utan UC, Ferratum ett annat.
Vilka samlingslån med låg ränta finns det?
Om man söker efter ett samlingslån med bästa möjliga ränta, då är det faktiskt återigen låneförmedlare man ska snegla mot.
En rapport från Finansinspektionen visar att hos storbankerna får du liknande ränta via förmedlarna jämfört med om du ansökt direkt, men lägre ränta hos nischbankerna via låneförmedlarna ref. Nischbanker är banker liknande Collector, Ica Banken, Marginalen Bank, Sevenday Bank och så vidare. Storbanker är SEB, Swedbank, Nordea, Handelsbanken och liknande.
Generellt har storbankerna lägre ränta än nischbankerna enligt samma rapport.
Vad är ett samlingslån?
Detta är en omfattande guide för dem som funderar på att samla sina lån och krediter genom ett samlingslån. Samlingslån, också kallat omstartslån, hopbakslån, saneringslån eller skuldfinansieringslån, är ett lån där man bakar ihop flera skulder till ett större lån. Ofta med lägre ränta som följd. Skulderna kan vara smålån, kreditkort, avbetalningar eller andra obetalda räkningar. Ett samlingslån kan göra det enklare att hålla reda på sin ekonomi då man bara behöver betala en räkning var månad för lånet.
De allra flesta samlingslån är utan säkerhet. Men det finns två lösningar där man kan få ner räntan en del om man istället tar ett lån med säkerhet. Säkerheten som kreditgivare i Sverige kan godkänna är antingen en fastighet, eller att någon går i borgen för dig. Läs mer om detta längre ned.
Varför ansöka om ett samlingslån?
Att samla flera mindre lån till ett större har blivit ett populärt sätt att minska sina räntekostnader på. Det kan handla om att lösa lån så som sms-lån, inkassoskulder, kreditkortsskulder eller dyra blancolån. Så hur fungerar det i verkligheten? Man tar helt enkelt ett större lån med lägre ränta och lägre månadskostnad än de små och löser alla krediter. Så långt är alla med, men det så mycket mer att tänka på.
Vilken kreditgivare ska jag välja för ett samlingslån?
Det är här frågorna börjar hopa sig, vilken kreditgivare är bäst? Det första många tänker är att kontakta sin lönekonto bank, till exempel Nordea, Handelsbanken, Swedbank eller SEB, men här kommer första problemet: De kanske inte godkänner dig.
Kolla gärna med din bank, men om du känner att det är kört eller vill ha alternativ att jämföra alla kostnader och räntor med, så finns det alternativ. Läs vidare…
På denna sajt har vi plockat vilka kreditgivare och låneförmedlare som erbjuder samlingslån. Kreditgivare erbjuder olika typer av lån, och här vi samlat de som är bra på samlingslån.
Fördelar med samlingslån
Det finns ett antal fördelar med samlingslån.
- Du behöver bara hålla reda på en betalning per månad istället för flera.
- Lägre ränta och månadsbetalning (även kallat månadsavgift eller månadskostnad). Målet: Det bästa samlingslånet man kan få sänker den effektiva räntan, månadsbetalningen samt den totala räntekostnaden.
- Bättre kreditbetyg över tid, då du kan vänta ut eventuella kreditupplysningar och betalningsanmärkningar. Vidare kommer du även att minska användandet av befintliga krediter enligt Minuc, då du amorterar på samlingslånet.
- Den positiva psykologiska effekten av minska sina skulder över tid. Forskning gjord av ”Reducing debt improves psychological functioning and changes decision-making in the poor” 2019, gjord av Ong, Theseira, Ng, fann att efter man helt eller delvis skrivit av skuld såg positiva psykologiska förbättringar hos personer.
Vad krävs för att få ett samlingslån?
Det finns några generellt grundläggande krav för en ansökan om lån.
- Minst 18 till 20 år gammal. Kravet varierar mellan långivare.
- En regelbunden inkomstref1 ref2 ref3.
- De flesta långivare godkänner inte att du har en eller flera betalningsanmärkningar enligt Finansinspektionen.
- Långivare behöver enligt Finansinspektionen pröva så att du har återbetalningsförmåga under hela lånets löptid.
Vilka låneförmedlare finns som erbjuder samlingslån?
Låneförmedlare kan vara ett bra sätt att jämföra långivare hos, du får en god översikt och flera erbjudanden att välja bland. Hos låneförmedlare så avser nästan hälften av lånen omläggning av befintliga krediter enligt Finansinspektionen. Så givetvis är det en fokus låneförmedlarna här. Här är en lista med låneförmedlare som inte ägs av samma företag:
- Lendo – Ägs av Schibsted Tillväxtmedier AB
- Sambla – Ägs av Nordic Capital
- Zmarta – Ägs av Freedom Finance
Generellt har kreditförmedlarna ofta mellan 15 och 40 anslutna långivare. Men tänk på att det är inte alltid alla anslutna långivare som tittar just på din ansökan, eftersom långivarna oftast bara prövar ansökningar från vissa målgrupper. Även detta enligt Finansinspektionen.
Vidare, hos storbankerna får du liknande ränta via förmedlarna jämfört med om du ansökt direkt, men lägre ränta hos nischbankerna via låneförmedlarna ref.
Vilka banker går att ansöka om samlingslån hos?
Förutom låneförmedlare finns även banker. Här är en lista på banker och kreditinstitut, eller Konsumentkreditinstitut som det kallas av Finansinspektionen, som erbjuder samlingslån.
- Collector
- Nstart
- Ica Banken
- Marginalen Bank
- Resurs bank
- Sevenday Bank
- Svea Ekonomi
- Avida
- Nordax Bank
- Thorn
- Wasa Kredit
Vilka räntor, avgifter & avtal vid samlingslån bör jag jämföra och kontrollera?
Det finns en rad saker att kontrollera vid samlingslån. De allra flesta låneavtalen (även kallat kreditavtal) är utan säkerhet, här är några saker att granska i avtalet du får vid signering. Flera enligt Konsumenternas:
- Den effektiva räntan, som inkluderar både ränta och andra kostnader.
- Återbetalningstiden, avbetalningsplan / återbetalningsplan: månadskostnad / månadsavgift.
- Avbetalningarnas storlek, antal och förfallotidpunkter.
- Den totala kostnaden för lånet i kronor.
- Förtidsinlösen / Förtidsåterbetalning – Villkor för detta?
- Förtidsbetalning – Har kreditgivaren rätt till ränteskillnadsersättning? (kreditgivare kan även benämnas som borgenär eller låneinstitut i vissa avtal)
- Vilket typ av lån det är – rak amortering eller annuitetslån?
- Kan räntan ändras? Det vanligaste är rörlig ränta.
- Kan avgifterna ändras?
- Begärda säkerheter
- Hur får lånet användas?
- Dröjsmålsränta & övertrasseringsavgift.
- Uppläggningsavgift.
- Hur lånet kan sägas upp.
- Beloppet (givetvis).
- Ångerrätt.
Det viktigaste är att räntan, månadskostnaden samt den totala kostnaden för lånet. Klarar du av månadsbetalningarna? Känns den totala kostnaden för lånet rätt för dig?
Sänk månadskostnaden med samlingslån – Skapa en hållbar återbetalningsplan
De flesta ansöker om samlingslån då månadskostnaden för befintliga lån är för hög. Om ditt mål är att få lägre kostnader per månad, både med ränta och amortering, räkna först ihop hur mycket du betalar idag. Både i ränta och amortering. Använd sedan en lånekalkylator för vad en acceptabel månadskostnad är för dig, dessa brukar finnas hos varje kreditgivare.
Ansök sedan om lån på den återbetalningstid som passar dig. Alla lån beviljas individuellt så räntan kan både bli högre eller lägre än vad lånekalkylatorn säger, men det är bättre än inget att basera återbetalningstiden på.
Får du inget erbjudande som sänker dina kostnader, börja förbättra ditt kreditbetyg och försök igen senare.
Hur mycket kan jag låna vid samlingslån?
En vanlig fråga är hur mycket blancolån (lån utan säkerhet) man kan ha totalt. Svaret är mycket, exakt hur mycket är svårt att säga exakt då det beror på flera olika faktor gällande din ekonomiska situation.
Maximal summa de flesta långivare erbjuder är upp till 600 000 kr över så lång tid som 20 år.
Hur mycket du egentligen får låna beror på din kreditvärdighet och inkomst, enligt Minuc och Finansinspektionen. Din kreditvärdighet styrs av bland annat:
- Din betalningshistorik (eventuella betalningsanmärkningar eller skuldsaldo hos Kronofogden).
- Befintliga lån och krediter (antal, storlek och utveckling).
- Antalet kreditupplysningar senaste 12 månaderna.
- Civiltillstånd.
- Fastighetsinnehav.
- Din inkomst via din senaste inkomstdeklaration.
Genom din kreditvärdighet skapar UC en UC-Score samt en riskprognos.
Hur betala av lån som inte ryms i ett samlingslån? Två metoder för amortering
Det är inte alltid man lyckas samla alla lån man vill utan även efter ett samlingslån så kan det finns flera småskulder kvar. Alternativt får man ett samlingslån men tvingas prioritera vilka skulder som ska betalas av då lånet inte täcker allt. Frågan är då vilka man ska börja amortera av? Det finns två vanliga metoder, snöbollen och lavinen.
- I korthet går snöbollen ut på att betala av den minsta skulden först.
- Med lavinen väljer man istället skulden med den högsta räntan först.
Båda är bra val. Snöbollen är populär, då feedbacken kommer snabbt när man kan stänga en mindre kredit vilket ökar motivationen. Detta enligt Kellogg forskare vid Northwestern University.
